mudation.com – Asuransi tradisional dan antarmuka unit selalu menjadi perbandingan ketika individu perlu membeli asuransi jiwa. Mana yang terbaik, pilihan yang paling cocok? Kita akan melihat kedua jenis asuransi ini secara head-to-head pada tahun 2022.
Mana yang lebih baik asuransi jiwa tradisional atau antarmuka unit?
Asuransi tradisional memberikan premi murah, jumlah pertanggungan yang sangat besar, tanpa komponen kerentanan karena investasi, tetapi premi hilang karena tidak ada harga tunai. Sementara itu, pembayaran unit connect tidak hangus, nilai tunai dapat diambil, tetapi cicilan lebih mahal, uang pertanggungan kecil dan konsumen menghadapi kerentanan karena komponen investasi dalam asuransi unit interface.
Unit connect adalah produk asuransi jiwa terlaris di Indonesia. Namun, itu juga yang paling banyak menimbulkan kontroversi dan diskusi.
OJK sebagai otoritas pengawas perasuransian di Indonesia, baru-baru ini mengeluarkan pedoman lain yang mengatur bagaimana menjual asuransi unit-connected. Dalam pedoman terbaru, penjualan unit-connected sedang diperbaiki untuk mengurangi ekses negatif dari item asuransi ini, yang selama ini terjadi di masyarakat.
Saat ini, kita akan melihat perbandingan antara antarmuka unit dan asuransi tradisional murni. Keuntungan dan kerugian dari setiap item.
Apa itu Asuransi Tradisional
Asuransi tradisional adalah jenis asuransi yang hanya memberikan manfaat asuransi murni dan tidak ada manfaat investasi. Asuransi ini juga dikenal sebagai asuransi murni atau term-life.
Salah satu karakteristik utama dari asuransi tradisional adalah premi yang hilang. Artinya, bila tidak ada kasus, pengecualian yang telah dibayarkan tidak akan dikembalikan.
Cara kerja asuransi tradisional adalah bahwa kedudukan tertinggi yang dibayarkan oleh pemegang polis digunakan untuk membayar biaya asuransi agar tertanggung mendapatkan keuntungan dari jaminan uang tunai penyertaan asuransi.
Berikut beberapa contoh produk asuransi tradisional terbaik, khususnya:
- Manulife Pro Active Plus
- Sunlife Term Life
A. Manfaat Asuransi Tradisional
Sejumlah keunggulan dari asuransi tradisional adalah:
1. Premi Murah
Premi asuransi tradisional murah. Jauh lebih murah daripada premi asuransi antarmuka unit.
Alasannya karena premi asuransi tradisional digunakan secara eksklusif untuk membayar biaya asuransi. Tidak ada penugasan yang unggul untuk investasi.
2. Manfaat UP Asuransi Besar
Manfaat Uang Pertanggungan (UP) untuk asuransi tradisional diketahui sangat besar. Karena dengan pembayaran murah, individu bisa mendapatkan penghargaan UP besar dalam asuransi tradisional.
Misalnya, manfaat asuransi kesehatan murni, yang dapat memberikan nilai keamanan hingga miliaran rupiah dalam setahun dengan premi yang cukup masuk akal.
Dapat mengukur hingga premium antarmuka unit untuk UP yang sama, premi unit connect akan jauh lebih mahal.
3. Tidak Ada Ketidakpastian Investasi
Karena dalam asuransi tradisional, hanya membeli asuransi murni, pemegang polis tidak perlu menghadapi kerentanan karena investasi.
4. Mudah Dipahami
Asuransi tradisional cukup mudah dipahami. Membeli asuransi akan mendapatkan uang pertanggungan yang akan melindungi untuk jangka waktu tertentu.
Tidak ada komponen investasi yang membuat pembuatan asuransi menjadi sangat jelas dan sederhana.
B. Kerugian Asuransi Tradisional
Disamping kelebihan, berikut ini adalah kelemahan asuransi tradisional:
1. Premi Hangus
Premi hangus. Jika tidak ada klaim, maka premi tidak akan dikembalikkan oleh perusahaan asuransi.
Dalam bahasa teknisnya, asuransi tradisional tidak memberikan nilai tunai buat pemegang polis.
2. Jarang Dijual Lagi
Sejujurnya, hari ini dan akhir-akhir ini, perusahaan asuransi jarang menjual asuransi tradisional. Sejujurnya, beberapa perusahaan asuransi hanya fokus pada asuransi unit connected dan tidak pernah menjual asuransi tradisional.
Setiap kali Anda bertemu dengan spesialis asuransi yang dijual secara menarik, itu selalu merupakan asuransi unit-connected dan bukan asuransi tradisional. Kita perlu meminta spesialis khusus untuk melacak produk asuransi tradisional.
3. Premi Naik Setiap Periode Tertentu
Premi dalam asuransi tradisional akan meningkat secara rutin. Dapat meningkat secara konsisten atau untuk periode tertentu (seperti jarum jam).
Peningkatan yang luar biasa ini terkait dengan biaya asuransi, yang meningkat secara konsisten seiring dengan bertambahnya usia tertanggung.
Apa itu Unit Link
Unit Link merupakan asuransi yang memadukan antara jaminan dan investasi. Di unit connect, premi akan dialokasikan untuk keamanan dan investasi.
Komponen mendasar dari asuransi unit-connected adalah insentif tunai bagi tertanggung, yang merupakan hasil dari penetapan premi pada instrumen investasi yang dipilih.
Jadi, dalam unit connect, jika tidak ada kasus, tertanggung bisa mendapatkan imbal hasil yang luar biasa dari hasil penunjukan pada instrumen investasi tersebut.
Yang penting untuk dipahami oleh calon pembeli adalah cara kerja unit link.
Pada intinya, cara kerja unit link adalah premi didistribusikan ke:
- membayar biaya asuransi agar tertanggung mendapatkan perlindungan dari manfaat uang pertanggungan ketika terjadi musibah
- membeli instrumen investasi di Reksadana, yang nanti hasil dari return investasi bisa (1) diambil oleh pemegang polis sebagai nilai tunai dan (2) digunakan oleh perusahaan asuransi untuk membayar kenaikan biaya asuransi setiap tahun (agar premi bisa tetap).
Karena hasil investasinya dipertanyakan, bisa naik atau turun, bagian dari hasil investasi bisa untung atau rugi.
Ada risiko berinvestasi di unit link.
Pemegang polis perlu menyadari bahwa risiko investasi 100 persen ditanggung oleh tertanggung. Organisasi asuransi tidak menanggung risiko berinvestasi di unit link.
Jadi, asuransi unit connect bukan barang tabungan, bunganya pasti.
Dalam unit connect terdapat komponen risiko investasi, sehingga hasilnya bisa untung, sama atau rugi, tergantung penyajian instrumen investasi yang dipilih.
A. Manfaat Unit Link
Keunggulan asuransi unit link adalah:
1. Premi Tidak Hangus, Ada Nilai Tunai
Tertanggung bisa menikmati hasil investasi di kemudian hari. Jadi, tidak hanya mendapatkan manfaat dari proteksi asuransi, tetapi juga nilai tunai dari return investasi.
2. Banyak Dijual
Produk asuransi unit connect paling mudah didapatkan. Semua agen wajib menawarkan unit connect terlebih dahulu kepada calon tertanggung.
Semua perusahaan asuransi memiliki produk unit connect saat ini. Sangat mudah untuk menemukan item asuransi semacam ini di organisasi asuransi.
3. Banyak Rider
Asuransi unit link menyediakan banyak asuransi tambahan atau rider. Adanya rider membuat fleksibilitas bagi calon tertanggung.
4. Paket Komplit, Asuransi dan Investasi
Unit Link menawarkan kemudahan bagi konsumen. Tidak perlu repot – repot mengurus investasi, sudah bisa mendapatkan dua produk sekaligus, yaitu asuransi dan investasi, dalam unit link.
B. Kerugian Unit Link
Sejumlah kelemahan di asuransi unit link adalah:
1. Premi Mahal
Premi unit link lebih mahal karena premi harus dialokasikan untuk investasi dan asuransi. Bisa dibandingkan dengan mengambil manfaat UP yang sama, premi asuransi tradisional lebih murah.
2. Manfaat UP Proteksi Rendah
Di unit link, tertanggung akan menikmati proteksi uang pertanggungan lebih rendah dibandingkan di asuransi tradisional. Sementara, esensi kita membeli asuransi adalah mencari proteksi.
3. Potongan Biaya
Unit Link membebankan biaya terkait investasi. Berbagai biaya dipotong dari premi untuk membayar komisi spesialis, biaya administrator tanpa henti untuk mengawasi investasi.
Sebagai akibat dari pengurangan biaya, biaya bersih yang dapat digunakan untuk membayar asuransi dan biaya investasi kecil, yang mengarah pada penurunan manfaat.
4. Bisa Beli Produk Investasi Sama, Langsung di Reksadana, dengan Biaya Lebih Murah
Kami dapat membeli produk investasi yang dijual di unit link dengan jenis instrumen yang sama persis di reksa dana umum tetapi dengan biaya yang lebih rendah dan fleksibilitas yang lebih tinggi.
Kami dapat memperbanyak investasi dalam unit link di reksa dana umum. Hasil investasi sama dengan biaya yang lebih rendah dalam reksa dana biasa.
Mengapa investasi langsung di reksa dana bersama lebih murah karena tidak ada agen penengah di reksa dana bersama.
Berikutnya adalah perbandingan investasi unit connect vs shared store:
- Unit Link: nasabah ? agen asuransi ? Manajer Investasi Reksadana
- Reksadana: nasabah ? agen asuransi ? Manajer Investasi Reksadana
5. Nett Hasil Return Investasi Kecil
Akibat, banyaknya potongan biaya untuk komisi dan fee di unit link, hasil return investasi menjadi tidak optimal. Untuk produk instrumen yang sama, return imbal hasil di Unit Link lebih rendah dibandingkan investasi langsung di Reksadana.
6. Seolah – Olah Cuti Premi, Hanya Bayar 10 Tahun, Padahal Tidak
Salah satu fitur yang dijual oleh agen unit connect adalah kesempatan bagi pemegang polis untuk membayar premi hanya selama 10 tahun.
Padahal, cicilan premi 10 tahun ini bergantung pada keuntungan dari investasi unit link. Karena pengembaliannya akan digunakan untuk membayar premi di tahun kesebelas, dst.
Jadi, unggul tidaknya angsuran kebebasan berpikir tergantung dari hasil investasinya. Jika keuntungan dari hasil investasi buruk, pemegang polis tidak dapat menghargai manfaat tanpa premi, akibatnya mereka harus tetap mengganti premi.
Selain itu, karena premi gratis diambil dari hasil investasi, maka cash esteem yang dapat diambil oleh tertanggung menjadi lebih kecil.
Jadi, sebenarnya tidak ada istilah bebas yang lebih unggul karena biaya untuk organisasi asuransi masih dibayar dengan uang tunai dari hasil investasi.
7. Seolah – Olah Premi Unit Link Tetap, Padahal Tidak
Komponen lain yang juga sering dijual oleh agen adalah biaya antarmuka unit yang layak, sementara biaya asuransi tradisional terus meningkat.
Kami ingin memahami bahwa untuk mendapatkan manfaat jaminan dari perusahaan asuransi, pemegang polis harus mengganti biaya asuransi (cost of insurance). Biaya asuransi akan meningkat seiring bertambahnya usia karena risiko meningkat seiring seseorang menjadi lebih mapan.
Jika demikian, mengapa unit interface premium bisa tetap ada?
Keuntungan dari investasi unit link digunakan untuk menutupi kenaikan biaya asuransi.
Selama pengembalian investasi seperti yang diharapkan, pemegang polis akan baik-baik saja.
Namun, ketika pengembalian investasi hancur, yang sering terjadi akhir-akhir ini, di mana pengembalian tidak sesuai dengan prediksi, pemegang polis harus mengganti premi yang meningkat.
Inti dari charge di unit connect sama dengan superior di asuransi tradisional. Sama – sama untuk membayar biaya asuransi yang selalu meningkat.
Dalam unit connect, premi dapat diperbaiki dengan menggunakan uang investasi yang ditempatkan pada pemegang polis.
8. Menghadapi Resiko Investasi
Karena membeli produk investasi, pemegang polis terekspos pada sejumlah risiko terkait instrumen keuangan.
Nilai tunai, pembayaran premi dan cuti premi semua ditentukan oleh imbal hasil investasi yang penuh ketidakpastian.
9. Harus Paham Instrumen Investasi
Pemegang strategi unit connect harus memahami instrumen investasi di mana uang tunai dari kedudukan tertinggi yang mereka bayarkan akan dibagikan.
Sangat penting untuk memahami instrumen investasi ini.
Karena berhubungan dengan resiko. Setiap instrumen memiliki risiko dan pengembalian yang berbeda.
Jika mereka tidak memahami instrumen yang dipilih, pemegang polis dapat mengambil instrumen yang tidak sesuai dengan profil risiko dan tujuan moneter.
Perlu diingat, risiko investasi unit connect ditanggung sepenuhnya oleh pemegang polis. Organisasi asuransi tidak menanggung risiko investasi.
10. Proposal Unit Link soal Kinerja Investasi Tidak Mencerminkan Kondisi Nyata
Dalam proposal unit connect yang diajukan kepada pemegang polis, pelaksanaan investasi yang diajukan tidak sesuai dengan kenyataan.
Eksekusi investasi dalam proposal selalu ditampilkan dalam grafik yang meningkat dan imbal hasil yang positif.
Sementara itu, kenyataannya hasil investasi selalu bervariasi. Tidak ada return yang selalu dalam tren positif.
Juga, semakin tinggi pengembaliannya, semakin besar risikonya. Artinya, hasil yang luar biasa memiliki risiko tinggi.
Perbandingan Asuransi Tradisional dan Unit Link
| Fitur | Asuransi Tradisional | Unit Link |
|---|---|---|
| Premi | Murah | Mahal |
| Nilai Tunai | Tidak | Ada |
| Hangus | Ya | Tidak |
| Uang Pertanggungan | Tinggi | Rendah |
| Potongan Fee | Rendah | Tinggi |
| Cuti Premi | Tidak | Ada dari Hasil Investasi |
| Ketidakpastian Investasi | Tidak | Ada |
| Premi Tetap | Tidak | Ada dari Hasil Investasi |
| Resiko Investasi | Tidak | Ada |
| Regulator | OJK | OJK |
